9月末大節(jié)點(diǎn)，“錢(qián)荒”潮不會(huì)重演，但中國(guó)銀行體系攬存的沖動(dòng)和壓力不會(huì)因此得到多少消解。
從權(quán)威渠道獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至9月22日，工、農(nóng)、中、建四家大型銀行當(dāng)月人民幣存款負(fù)增長(zhǎng)超過(guò)2020億。由此，攬存的壓力將集中承壓到“國(guó)慶”前最后一周，保守估計(jì)至少需要超過(guò)萬(wàn)億的存款回流，才能滿(mǎn)足商業(yè)銀行流動(dòng)性需要。
24日，一則銀行從業(yè)人員“讓路，存款拉到XX銀行去。為XX銀行轉(zhuǎn)起，別讓車(chē)停下來(lái)”的接龍游戲在微信朋友圈廣為流傳，折射出中國(guó)銀行業(yè)季末存款大戰(zhàn)硝煙彌漫的程度。
即便最近銀行業(yè)熱門(mén)的“社區(qū)銀行”，也不免要帶上攬存的新招。新浪微博上，一個(gè)擁有兩個(gè)柜臺(tái)和四臺(tái)ATM的民生社區(qū)銀行正被描述為“狂拉存款中，存2萬(wàn)給桶豆油”。
大行存款政策調(diào)整信號(hào)
“總行、分行連著召開(kāi)季末動(dòng)員會(huì)議。”23日，一位某大行山西分行負(fù)責(zé)人坦言，指標(biāo)一級(jí)壓一級(jí)，這個(gè)節(jié)不好過(guò)。負(fù)債指標(biāo)尤其是存款首當(dāng)其沖。
從2013年中報(bào)看，擁有強(qiáng)大負(fù)債護(hù)城河優(yōu)勢(shì)的工、農(nóng)、建三大行存款占金融機(jī)構(gòu)所有存款比重均出現(xiàn)加速回落，這倒逼大行不得不做出應(yīng)對(duì)行動(dòng)，此前工行東部某省分行已首次將2-3年定期存款利率有條件上浮10%具有標(biāo)志性意義。
國(guó)泰君安認(rèn)為，從大行存款期限結(jié)構(gòu)來(lái)看，盡管定期存款上浮力度不及中小銀行，但利率上浮在提升定存吸引力方面仍較活期更具功效，進(jìn)而帶動(dòng)四大行定存占比顯著上行。
2013年中期，農(nóng)行和中行定存占比較2012年底的增幅均超2個(gè)百分點(diǎn)，工行增幅也在1.5個(gè)百分點(diǎn)。因此，“利率上浮對(duì)于銀行自身成本抬升的沖擊也將更劇烈”。
一句話(huà)，國(guó)有大行存款加速流失的局面，倒逼其不得不對(duì)存款政策作出調(diào)整。然而，“錢(qián)荒”潮很難在9月底上演了。
8月外匯占款新增273億元，連續(xù)兩個(gè)月負(fù)值后首次轉(zhuǎn)正已釋放出顯著信號(hào)。9月24日，央行推出880億的逆回購(gòu)，貨幣市場(chǎng)利率一切平穩(wěn)。
中金認(rèn)為，市場(chǎng)對(duì)于四季度央票收緊流動(dòng)性的擔(dān)憂(yōu)，大可不必。“國(guó)庫(kù)現(xiàn)金存款投放（還需觀察四季度的發(fā)行量）、財(cái)政存款季節(jié)性、房地產(chǎn)投資放緩等因素均有利于當(dāng)期和未來(lái)財(cái)政存款的投放，外匯占款恢復(fù)以及財(cái)政存款投放仍是四季度流動(dòng)性改善的重要因素。”
個(gè)人房貸事實(shí)上暫停
信貸投放方面，四大行新增貸款投放節(jié)奏正常。截至22日，四大行9月新增人民幣貸款2200億元，不出意外，9月新增貸款將超過(guò)6000億元。
值得關(guān)注的是，房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆之下，商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款額度卻進(jìn)一步壓縮。
中原地產(chǎn)市場(chǎng)研究部總監(jiān)張大偉說(shuō)，目前北京8.5折首套房貸款優(yōu)惠基本絕跡，除少數(shù)外資行外，基本都已9折起，此外，國(guó)管公積金貸款難，基本已建議做貼息貸款，目前“排隊(duì)”嚴(yán)重。這將對(duì)購(gòu)房者產(chǎn)生非常大影響。
“盡管目前各銀行官方口徑并不說(shuō)暫停房貸，但事實(shí)上有多家銀行已基本暫停，主要因?yàn)檫@些銀行首套房貸款等基本無(wú)優(yōu)惠，購(gòu)房者并不會(huì)選擇他們貸款，所以出現(xiàn)了事實(shí)上的停貸。”張大偉說(shuō)。
這與6月底情況相似。相比6月基本不能放款，目前各行的放款時(shí)間都在一個(gè)月左右。相比年初的5-10個(gè)工作日，延長(zhǎng)了很多。
張大偉透露，建議有房屋貸款意向的抓緊時(shí)間申請(qǐng)，預(yù)計(jì)從10月底開(kāi)始，貸款額度會(huì)非常緊張，甚至可能提前出現(xiàn)難以新申請(qǐng)的可能性。
“以貸款100萬(wàn)為例，之前8.5折的話(huà)，30年貸款期內(nèi)購(gòu)房者需付息105.9萬(wàn)。而如果是基準(zhǔn)利率，付息高達(dá)128.7萬(wàn)。按照現(xiàn)在一般的基準(zhǔn)利率9成計(jì)算，高達(dá)113.4萬(wàn)。”張大偉分析。
